Una atención dental, una cirugía o determinados procedimientos médicos pueden representar un gasto difícil de absorber con los ingresos del mes. El problema se vuelve mayor cuando el seguro no los cubre o lo hace parcialmente y el trabajador tampoco tiene acceso suficiente al crédito tradicional.
Esa intersección entre salud y finanzas es la que buscan abordar Anticípate y Kiwi con Anticípate Salud, un producto que ambas compañías prevén lanzar durante el último trimestre de este año. La propuesta estará disponible para trabajadores de empresas afiliadas a Anticípate y permitirá solicitar financiamiento para atenderse en establecimientos vinculados a Kiwi.
Matías Espejo, founder y CEO de Anticípate, cuenta que el acercamiento surgió al identificar que aproximadamente el 25% de las solicitudes que recibe Anticípate se destina a gastos de salud.
Ambas compañías encontraron, además, un punto de encuentro en sus objetivos. Anticípate nació con un foco en inclusión financiera, mientras Kiwi busca ampliar el acceso a atenciones de salud a través del financiamiento. “La tesis de que la salud y la salud financiera deberían caminar de la mano, y no hacia lados opuestos, nos motivó a ver más allá de qué podía haber en la alianza”, sostiene Sebastián Chirinos, cofounder y CEO de Kiwi.
El modelo incorpora una alternativa que las áreas de Recursos Humanos podrán poner al alcance de sus equipos: la empresa no financia directamente el tratamiento ni entrega el dinero al colaborador, pero habilita un canal para acceder al crédito y facilita su cobranza mediante descuentos por planilla.
El contexto ayuda a explicar la necesidad. Health on Demand 2025, de Mercer Marsh Benefits, encontró que el 28% de los trabajadores encuestados en Latinoamérica y el Caribe afirmó haber postergado la atención médica durante los dos años anteriores por motivos económicos. En el Perú, además, la Encuesta de Capacidades Financieras 2022 de la SBS y CAF mostró que solo el 41% de los adultos podía afrontar un gasto imprevisto equivalente a su ingreso mensual sin recurrir a crédito o ayuda.
Del adelanto de sueldo al gasto médico
Anticípate opera bajo un modelo B2B2C y atiende actualmente a más de 60 empresas, que en conjunto suman alrededor de 55,000 trabajadores. A través de estos acuerdos, ofrece adelantos de sueldo, préstamos personales y anticipos de gratificación para distintos fines. Las solicitudes se realizan desde una aplicación, sin que Recursos Humanos tenga que intervenir individualmente en la decisión. Luego, la compañía empleadora ejecuta los descuentos correspondientes en la planilla y transfiere esos recursos a Anticípate.
Kiwi, por su parte, financia procedimientos que no cuentan necesariamente con productos específicos dentro de los seguros de salud. Sus principales categorías son cirugías bariátricas, tratamientos estéticos y servicios dentales, aunque su cartera incluye otras atenciones, como salud mental. Tiene más de 400 clínicas afiliadas y reporta entre 170 y 200 créditos mensuales.
Un nuevo canal para financiar atenciones de salud
La alianza resuelve limitaciones diferentes para cada compañía. Anticípate puede canalizar necesidades de salud que superan los montos que puede prestar bajo su modelo actual, cuyos límites están vinculados a la remuneración del trabajador, sin asumir directamente el riesgo de esos nuevos créditos. Kiwi, en tanto, obtiene acceso a trabajadores en planilla de las empresas que Anticípate ya tiene como clientes y suma un mecanismo de cobranza distinto al que utiliza cuando financia directamente a un paciente.
Para Anticípate, esto significa poder canalizar procedimientos cuyo costo supera los límites de sus préstamos actuales. Para Kiwi, la diferencia está en que el crédito se origina dentro de una relación entre Anticípate y una empresa empleadora.
“Nosotros ganamos la capacidad de poder prestar dinero [...] de una forma mucho menos riesgosa al tener a empleadores que son empresas serias y conocidas [...] y apalancarnos de esa relación con las organizaciones y con Anticípate para poder hacer los cobros”, dice Chirinos.
Anticípate Salud proyecta alcanzar entre 100 y 200 créditos mensuales hacia mediados de 2027.
Uno de los retos estará en explicar cómo funciona esta nueva alternativa y en qué se diferencia de los productos que Anticípate ya ofrece. Espejo considera que Recursos Humanos tendrá un papel en esa comunicación: “Será el vocero que nos ayudará a comunicar esto”, enfatiza.
